Приобрести квартиру за счет личных средств, учитывая современный уровень цен получается, не у всех. Поэтому многие выбирают кредитование, и тут возникает вопрос – ипотека или кредит: что выгоднее?
Исходные данные
В первую очередь нужно определить оптимальные для себя параметры:
- размер кредита;
- наилучший срок;
- процентная ставка.
Размер кредита
В большинстве случаев банковские учреждения выдают потребительские кредиты на суммы, не превышающие 500 тысяч рублей. Следовательно, приобрести жилье за такие деньги можно только частично.
Ипотека же изначально подразумевает большие суммы. Такой вид банковского кредитования учитывает уровень цен на рынке недвижимости.
Срок кредита
Какой срок считать оптимальным? Сложно ответить, поскольку все индивидуально. Специалисты рекомендуют рассчитывать срок кредитования, учитывая уровень ежемесячного дохода. Желательно, чтобы размер необходимых оплат составлял только 30% от этой суммы. Например, если кредит оформляется на 5 лет с ежемесячными платежами в районе 10 тысяч рублей, а доход составляет только 20 тысяч рублей, нужно выбрать программу с большим сроком. Увеличив, допустим, срок кредитования до 15 лет, можно снизить ежемесячные платежи до уровня 6 тысяч рублей, что и будет составлять 30% от дохода каждый месяц.
И тут нужно сравнить ипотеку и потребительский кредит. В первом случае срок может составлять несколько десятков лет. Если же оформляется потребительский кредит, как правило, он ограничивается 5–7 годами.
Залог или нет?
Приобретаемое жилье по ипотечному кредитованию попадает в залог банка, что является его страховкой на случай, если погашение задолженности будет приостановлено. Это регулируется законодательством (102-ФЗ от 7 мая 2013 года). Есть определенные ограничения на использование недвижимости, в случае нарушения которых заемщик может быть вынужден погасить задолженность сразу.
Например, в ипотечной квартире нельзя прописывать третьих лиц или сдавать в аренду, если нет согласия банка. А при попытке продать такое имущество потребуется сначала погасить задолженность перед кредитором.
Если же оформляется потребительский кредит, никаких ограничений на недвижимость не накладывается. Если заемщик не будет погашать задолженность перед банком, который вправе обратиться в суд, который только после решения может наложить арест на его имущество.
Процентная ставка
Процедуры оформления ипотеки и потребительского кредита отличаются. Например, в последнем случае проверяется только состоятельность заемщика. Если же подается заявка на ипотеку, проверке подлежит еще и сама квартира. Это увеличивает срок принятия решения.
Сейчас для ипотечного кредитования установлена ставка в районе 15–22 процентов, для ипотеки – 10–15 процентов (если в валюте – уровень ниже).
Таким образом, нет однозначного ответа, насколько выгоднее является ипотека или потребительский кредит. Нужно учитывать личные возможности и требования, тогда будет выбрана оптимальная программа.